學生貸款左右個人信用分數 美金融機構提醒關鍵影響

商傳媒｜方承業／綜合外電報導

學生貸款不僅是學業投資，也可能成為影響個人信用評分好壞的兩面刃。根據金融科技公司 MoneyLion Inc. 的分析，無論是建立良好的信用紀錄，或是在不知不覺中損害評分，學生貸款的管理方式都扮演著關鍵角色。

個人信用評分是金融機構評估借款人信譽的重要依據，在美國，最普遍使用的是 FICO 評分，其範圍通常從 300 多分到最高 850 分，此評分制度亦獲美國消費者金融保護局（Consumer Financial Protection Bureau）所認可。美國三大主要信用報告機構，包括 Equifax、益博睿（Experian）及環聯（TransUnion），各自維護信用報告，這可能導致評分略有差異。信用評分一般基於幾項關鍵因素：還款歷史、總債務水準、信用歷史長度、信用帳戶類型以及新信用活動。

學生貸款對於許多剛畢業的學生而言，是他們擁有的第一個分期償還貸款。若能妥善管理，這些貸款便能成為建立強健信用的有力工具。準時還款有助於建立良好的信用紀錄，特別是對於尚未持有信用卡的借款人。此外，信用評分模型也會獎勵較長的信用歷史，而學生貸款通常會持續多年，若帳戶保持良好狀態，將有助於強化這部分的評分。準時支付學生貸款，即使金額不大，也能對信用評分產生正面影響，因為還款歷史佔信用評分最大比重。

然而，若未能妥善管理，學生貸款也可能嚴重損害信用。即使僅是錯過一期或延遲還款，都可能在信用報告上留下負面紀錄，且這些紀錄最長可保留七年。尤其是發生在信用生涯早期的負面紀錄，影響會更加深遠，並可能陷入滯納金、利息資本化、催收甚至薪資扣押的惡性循環。聯邦學生貸款在逾期一天後即視為拖欠，約 90 天後會向信用機構報告，若逾期 270 天仍未還款，通常會被認定為違約。私人學生貸款則在逾期一天後即拖欠，通常 30 天後報告，最快 90 天就可能被認定為違約。

若面臨失業或其他財務困境，借款人可考慮策略性地運用延期或寬限期等選項。此外，例如「收入驅動還款計畫」（Income-driven repayment, IDR），會根據借款人的收入和家庭人數來調整還款金額，這能確保還款負擔合理，從而長期保護信用。一旦貸款違約，要恢復信用將更為困難，需要投入時間和精力，因為它會導致信用評分嚴重下降。