聯名帳戶式微：美國夫妻財務管理模式轉向「混合模式」

商傳媒｜康語柔／綜合外電報導

根據最新數據顯示，美國已婚夫妻共同擁有至少一個聯名銀行帳戶的比例，從1996年的85%顯著下降至2023年的77%。這項轉變反映出伴侶財務管理模式正從傳統的「完全合併」（full-merger）婚姻，逐漸演變為兼顧獨立與共享的「混合模式」（hybrid financial structures）。

個人理財專家指出，現代伴侶越來越傾向於維持部分獨立帳戶，同時設立一個聯名帳戶來支付共同開銷。這種混合模式特別適合雙薪家庭、再婚夫妻（尤其當一方或雙方有前段婚姻子女需處理財務義務），以及消費習慣差異較大的伴侶。獨立帳戶能讓伴侶保有財務自主性，避免因強制透明化而產生摩擦，甚至能保有購買禮物的隱私空間。

然而，這種模式並非萬靈丹。對於單一收入家庭，或收入差距過大的伴侶，若低收入一方難以負擔按比例分攤的基礎開銷，混合模式可能不盡理想。此外，若伴侶中有人過去曾隱瞞債務或消費習慣，專家仍建議採取聯名帳戶以確保全面透明。

財務影響力網紅哈利·薩克斯（Haley Sacks）強調，夫妻財務管理並無定論，伴侶可以選擇合併或獨立帳戶，這不必然影響親密關係。她表示：「即便兩個人『合而為一』，或將財務合併，這不代表你就失去個人特質。」她強調，關鍵在於伴侶是否清楚掌握家庭的現金流和支出狀況，才能共同達成長期財務目標。

在具體執行上，越來越多伴侶採取「按比例分攤」（proportional contribution）原則，而非僵化的50/50平分。例如，一對夫妻家庭總收入為15萬美元，其中一方年薪9萬美元（佔60%），另一方6萬美元（佔40%）。若每月共同開銷為5千美元，按比例分攤時，高收入一方轉入聯名帳戶3千美元，低收入一方轉入2千美元。若採50/50平分，則每人需轉入2千5百美元，這會使低收入一方在扣除共同開銷後，可支配的個人現金流大幅減少。

專家建議，伴侶在調整財務模式前，應先深入討論彼此最早對金錢的記憶，以及希望金錢帶來的感受，以確保目標一致。隨後可計算每月共同開銷總額，再依收入比例決定每人轉入聯名帳戶的金額，並選擇合適的工具來追蹤共同財務狀況。